O finanční rezervě najdete zmínku už v úvodním článku. Vzhledem k tomu, že je finanční rezerva důležitou součástí celého procesu šetření, podíváme se na ni nyní podrobněji.
Finanční rezerva je důležitým základem všech osobních i rodinných financí a žádné bankovní produkty ji nemohou nahradit, i když se tak často děje.
Co je finanční rezerva
Jak název napovídá, jde o určitou finanční sumu, která vás má chránit. Finanční rezerva jsou nejen naspořené peníze, ke kterým se dostanete po několikaleté výpovědní lhůtě, ale částka určená na řešení náhlých situací, ke které budete mít přístup v řádu dnů.
Proč je důležité si finanční rezervu vytvořit
Tato rezerva vám zaručí klidnější spaní a hlavně řešení v nepředpokládaných situacích, jako je ztráta zaměstnání, nemoc, porucha auta, ledničky apod. V takových případech nebudete muset shánět peníze po známých nebo na nevýhodná procenta od úvěrových společností, kvůli kterým se můžete dostat až do exekuce.
Navíc pokud by se vám sešlo víc naléhavých situací (třeba při nemoci, potřebě platit náklady spojené s dětmi a rozbité pračce), budete mít s jejich řešením značné problémy. Samozřejmě není moc pravděpodobné, že do takové situace dostanete, ale v případě, že ano – nebyl by příjemný pocit vědět, že ji zvládnete vyřešit v klidu?
Jak velká by měla být vaše finanční rezerva?
Finanční rezervy můžeme rozdělit do 3 základních druhů, kdy každý by se měl snažit vytvořit aspoň nejdůležitější typ, který pokryje nejnaléhavější potřeby.
Krátkodobá finanční rezerva
Krátkodobá rezerva – je právě tím nejdůležitějším druhem pokrývajícím částečný nebo úplný výpadek v příjmech nebo nutné neočekávané výdaje. Měla by být ve výši 1-3 měsíčních platů. Například pro 4 člennou rodinu na roční období by měla být nejlépe 360 tisíc (pro půl roku aspoň 120 tisíc).
Neměli byste si ji ukládat na běžný účet, za který vám budou vždy naúčtované poplatky (ať už skryté, nebo přiznané) a po jejich odečtení spolu s inflací uvidíte, že vám z něj peníze ubývají. Navíc vás takový účet může lákat k utrácení. Vhodnější jsou proto spořící účty, které bývají většinou zdarma a díky úročeným procentům by se vám mohlo povést nepocítit inflaci.
Střednědobá finanční rezerva
Střednědobá rezerva – zajišťuje možnost uhrazení nákladů v dlouhodobějším výhledu, asi na 1-5 let. Samozřejmě z ní můžete zaplatit i větší nečekané výdaje, ale kvůli dlouhodobějšímu charakteru máte nejen více času na to, abyste si ji našetřili, ale také si můžete vybrat, kam ji uložíte.
Její výši určíte podle vašich dlouhodobějších plánů (draží dovolená, investice do bydlení apod.) a možnosti neplánovaných výdajů(dlouhodobá nemoc trvající déle než 1 rok, s vyhlídkou na plnohodnotné vrácení se do pracovního procesu), a bude tak asi dvojnásobně vyšší než krátkodobá rezerva.
Tato rezerva nemusí být dostupná hned (situace, kdy budete ze dne na den potřebovat třeba 100 tisíc, nastává zcela výjimečně), a proto ji můžete vložit na spořící účty s delší výpovědní lhůtou a větším úrokem, termínované vklady s nadinflační úrokovou mírou nebo ji investovat do různých druhů fondů (peněžního trhu, nemovitostní fondy, dluhopisové) a dluhopisů (státní nebo korporátní).
Dlouhodobá finanční rezerva
Dlouhodobá rezerva – nejlépe si ji představíte jako částku, která je schopná pokrýt náklady na život v období delším než 5 let. Je nejtěžší a časově nejnáročnější si ji vytvořit, a proto k tomu můžete použít různé nástroje po zhodnocení peněz, které jsou na finančním trhu dostupné.
Z této rezervy můžete pokrýt náklady v důchodovém věku, dětí na studium nebo třeba v případě trvalého pracovního úrazu. Protože je náročnější stanovit, kolik budete potřebovat a jaký způsob investic s ohledem na inflaci je pro vás nejlepší, je vhodným řešením obrátit se na odborníka. Možnosti investic na kapitálovém trhu si samozřejmě můžete prostudovat a využít i sami. V tomto případě jde o vaši finanční nezávislost, kdy budete moci chodit do práce, která vás baví a není jen nutností.
