Novinky v úvěrech začaly platit: co se změní a na co si dát pozor?

Od prosince vstoupil v platnost zákon „proti lichvářům“, který víc chrání spotřebitele. I tak zůstává spousta věcí, které je potřeba si pohlídat.

O chystaném zákonu jsme vás informovali už tady, proto se nyní podíváme hlavně na praktickou stránku změn a možné nástrahy, které na vás jako spotřebitele i přes vyšší státní ochranu mohou číhat.

Zákon pro všechny půjčky i hypotéky, přísnější pravidla pro poskytovatele

Dřív platily výjimky pro půjčky do 5000 a nad 180 tisíc korun, nyní už žádná hranicenení – pro půjčky běžným spotřebitelům. U podnikatelů spousta omezení neplatí, a tak vám některé společnosti mohou nabídnout zahrnutí 1000 korun, potřebných k živnostenskému listu, do celkové půjčky. V tomto případě to pro vás znamená nevýhodné podmínky.

Na poskytovatele úvěrů budou kladné vyšší nároky, kromě finančního zajištění (pro vstup na trh kapitál 20 milionů korun) a vzdělání (prodejci musí mít aspoň maturitu) i odborné znalosti prověřované zkouškami. Do března 2017 musí zájemci o licence podat žádost, která se může vyřizovat až 1 a ¼ roku. Takže do vyřízení licence budou moci fungovat jen se současným živnostenským oprávněním, což otevírá možnost pro další obchodování, ale hlavně pro nalezení výhodného odkoupení vašich půjček jinými společnostmi, které poté budou dluh vymáhat.


Limit pro pokuty

Pokud nebudete splácet, úvěrová společnost vám nemůže naúčtovatvíc 0, 1 % z dlužné částky a celkově ne víc než 50 % dlužné částky a zároveň nesmí být pokuta vyšší než 200 tisíc korun. Pohlídejte si všechny podmínky ve smlouvě, omezené nejsou například poplatky za upomínky. V případě nesplácení hypotéky dostanete 6 měsíční lhůtu na doplacení dlužného úvěru, než bude moct úvěrová společnost nemovitost prodat.

Předčasně splacené půjčky a hypotéky bez sankcí

Už vám nehrozí pokuty, pokud předčasně splatíte půjčku nebo jednorázově hypotéku (u té je to možné při prodeji nemovitosti). Banka vám může účtovat jen skutečné náklady, které jí skutečně vznikly (jde o náklady spojené s vyplácením úroků investorům). Pokud budete v těžké životní situaci, předčasné splacení půjčky budete mít zdarma.

U nových hypotečních smluv navíc budete moci splatit až 20 % měsíc před výročním uzavřením smlouvy. U stávajících smluv to bude možné až od dalšího fixačního období, jehož změnu vám banka musí oznámit 6 měsíců předem.

Reklamy sice mohou tvrdit, že vám u půjček nebudou účtovány žádné skryté poplatky, to ale neznamená, že s půjčkou žádné poplatky nejsou spojené. U hypoték se o všech nákladech dozvíte předem, nejpozději při podpisu smlouvy. Podpis smlouvy si můžete rozmýšlet minimálně během 2 týdnů, kdy banka nesmí podmínky nijak znevýhodnit.

Lépe dostupné informace

Také si budete moci porovnat jednotlivé nabídky pomocí Evropského standardizovaného informačního formuláře (vzor v pdf k nahlédnutí). Úvěrová společnost vám je povinná informace prostřednictvím tohoto formuláře poskytnout, a tak nemá šanci skrýt různé chytáky ve svých obecných podmínkách. Ve formuláři je uvedená i roční procentní sazba nákladů (RPSN), která slouží jako základní orientační údaj pro porovnání výhodnosti půjček u různých společností.

Bez doložené schopnosti splácet je smlouva neplatná

Tuto povinnost kontroly úvěruschopnosti měly úvěrové společnosti už podle starého zákona, teď ale musí schopnost splácet doložit. Na spotřebiteli je, aby požadované dokumenty, jako potvrzení o příjmech a ověření zaměstnavatelem, společnosti dodal a případněvysvětlil. Společnost může použít i záznamy z finančních databází, ale musí vám o tom říct.

Pokud úvěrová společnost nesplní povinnost ověřit úvěruschopnost spotřebitele, hrozí jí pokuta až 20 milionů korun. Navíc je bez těchto důkazů smlouva neplatná a dlužník na to může poukázat do 3 let od jejího uzavření. Pokud by k tomu došlo, půjčenou částku sice musíte vrátit, ale doba splácení záleží jen na vašich možnostech (při pochybnostech o době splácení ji určí soud na základě vašich sociálních a majetkových poměrů). Také nebudete platit žádné úroky ani pokuty. Pravděpodobně o neplatnost smlouvy budete muset požádat prostřednictvím soudu.


Nespoléhejte se ale na to, že když vám nepůjčila nějaká větší instituce (jako banka), tak se vám díky chybě podaří dosáhnout výhodné půjčky. Nic už se totiž nebude prostřednictvím arbitráží, ale jen soudů.

Zkontrolujte si, komu se upisujete

Stejně jako si úvěrové společnosti kontrolují své klienty, i tak si můžete zkontrolovat je. Česká národní banka by v této části měla zveřejňovat nezákonné postupy společností a opatření spolu s pokutami, které jim ČNB udělila.

Sending
Uživatelské hodnocení: 5 (1 hlas)

Leave a Reply