Jestliže plánujeme vlastní bydlení, tak existuje několik možností, jak si toto bydlení pořídit. Tou nejvýhodnější možností je hypotéka. Hypotéka je úvěr, který je určený fyzickým, ale i právnickým osobám. Pro získání hypotéky je třeba, abychom zajistili nemovitost, kterou vlastníme, zástavním právem vůči společnosti, od které si půjčujeme peníze. Je potřeba, aby taková nemovitost byla na území České republiky. Ve většině případů se zastavuje nemovitost, na kterou si půjčujeme peníze (například rekonstrukce, modernizace…), ale není to podmínkou, protože lze ručit i jinou nemovitostí.
V zásadě existují dva typy hypoték:
- účelová hypotéka (peníze jsou poskytnuty pouze na investici do nemovitosti)
- americká hypotéka (peníze je možné využít na cokoliv, tedy můžeme si za ně například pořídit auto)
Podle zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb., §28, odstavec 3 můžeme hypotéku definovat následujícím způsobem: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“
Využití hypotéčního úvěru:
- zpětné proplacení finančních prostředků investovaných do nemovitosti
- financování výstavby, nástavby, vestavby, přístavby u již existující nemovitosti
- financování rekonstrukce a modernizace nemovitosti
- koupě nemovitosti (stavební pozemek, rodinný dům, byt)
- koupě podílu nemovitostí (vypořádání dědických podílů, společného jmění)
- koupě družstevního podílu a úhrada členského podílu
- refinancování stávajícího účelového úvěru od banky či stavební spořitelny (prvotní úvěr musel být použit na investici do nemovitosti)
- americkou hypotéku můžeme použít i na konsolidace účelových a neúčelových půjček
Minimální výše hypotéky činní 100 000,- Kč, ale záleží na společnosti, od které si hypotéku berete. Maximální výše hypotéčního úvěru je většinou omezena hodnotou nemovitosti, kterou vkládáte do zástavního práva. Pokud hypotéku čerpáte postupně, například na jednotlivé náklady, tak nejdříve splácíte pouze úrok z čerpané částky, jakmile vyčerpáte celou hypotéku, tak začínáte splácet řádnými měsíčními splátkami. Doba splatnosti hypotéky bývá od 5 do 30 let, s tím že optimální doba je kolem 15 až 20 let.
Existují navíc tři druhy splácení hypotéky, anuitní (platíte celou dobu stejnou výši měsíční splátky), progresivní (na začátku platíte nižší částky, které se Vám postupně zvyšují) a degresivní (na začátku naopak platíte vyšší částky, které se Vám postupně snižují).
Co je nového v oblasti hypoték
Díky zákonu o spotřebitelském úvěru platnému od prosince minulého roku je třeba počítat s několika změnami.
- Je nutné mít našetřeno alespoň 5% kapitálu nutného na odkoupení nemovitosti + částku pokrývající poplatky za převod nemovitosti apod. (daň ve výši 4% již platí vždy kupující).
- Od dubna 2017 bude omezení ještě přísnější – neobejdete se bez 10% kapitálu.
- Hypotéku bude možno podpořit uzavřením úvěru ze stavebního spoření nebo neúčelového úvěru.
- Mladé rodiny s minimálně jedním dítětem do šesti let pak mohou využít i zvýhodněný úvěr poskytovaný Státním fondem rozvoje bydlení, a to až do výše 600 000Kč
Aktualizováno v lednu 2017.
