Možná chcete i vy zajistit svému dítěti lepší start do života s nějakou tou korunou navíc. Standardní spoření pro děti počítá s délkou 15-20 let, spoříte-li od plenek a výslednou částku svému potomkovi předáte teprve ve chvíli, kdy s ní bude umět rozumně naložit. A jak si vybrat vhodný produkt, aby po této době byla uspořená částka co největší?
Spoření pro dítě je vždycky dlouhodobé – nebo ne?
Ovšem pokud se obáváte příliš dlouhé doby, po níž byste se museli uskrovňovat, zapamatujte si, že dlouhodobé spoření není jedinou možností. I když zdaleka nejlepší je pravidelná investice v dlouhodobém horizontu, neplatí to bez výjimky. Rodiče se často obávají, že pokud nezačnou svému potomkovi spořit už od jeho narození, nebude to mít už později cenu. Ukážeme si však, že to tak zdaleka není.
Spořit dítěti nebo raději „sobě“?
Ještě předtím, než začnete vybírat vhodný produkt, měli byste se zamyslet ještě nad jedním aspektem tohoto specifického spoření. Peníze, které ukládáte na dětské spořící produkty, totiž patří výhradně dítěti, takže vy nemůže v žádném případě rozhodovat, na co a jak je použije. Může se tak stát, že vaše těžce naspořené peníze uložené na studium probendí vás sotva plnoletý potomek třeba na luxusní dovolené. A to určitě není směr, jakým byste chtěli jít.
Kombinace produktů se vyplatí
Je také velmi důležité vyhodnotit dopady možného finančního rizika. Stavební spoření pro děti vám sice může nabídnout zhodnocení až o 5% ročně (započítáme-li do toho i štědrý stání příspěvek), ale pouze do částky 20 000 Kč. Ukládat na tento produkt více je tedy zcela zbytečné. Je tedy jasné, že s tímto produktem dětem na lepší budoucnost nikdy dostatečně nenaspoříme.
Navíc jde o peníze použitelné hlavně na bydlení, což vás při plnění jiných cílů značně limituje. Naštěstí v tomto ohledu existuje mnohem více možností než dříve.
4x spoření pro děti aneb vybíráme vhodný produkt
Nyní vám představíme čtyři vhodné produkty, jejichž kombinaci můžete při spoření pro děti využít. Půjde o:
- spořící účet
- investiční životní pojištění
- stavební spoření
- podílové fondy
Spořící účet alias dětská konta
Na našem trhu najdete celou řadu rozdílných spořících účtů určených speciálně pro nejmenší zákazníky. Nad ostatní produkty vynikají především svou rychlou likviditou, díky níž jsou naspořené peníze dostupné opravdu rychle a bez velkých sankcí, a také nízkým rizikem při spoření.
Bohužel díky velmi nízkému úročení vám k uloženým financím nepřibude prakticky nic navíc. V dlouhodobém horizontu nemusí takové spoření překonat ani inflaci, takže pro delší spoření se tento produkt příliš nehodí. Musíte se tedy poohlédnout po dalším produktu, který by bylo možné dětským účtem nakombinovat.
Náš tip: u větších dětí lze dětský účet využít jako ideální produkt pro děti, které potřebujete naučit zacházet s vlastními penězi. Na dlouhodobé spoření se však tento bankovní produkt příliš dobře nehodí.
Investiční životní pojištění
Můžete ho znát také pod názvem Kapitálové životní pojištění. Své dítě můžete pojistit proti celé řadě rizik, a přitom mu navíc ještě něco málo naspořit do začátku. Na našem trhu existuje celé řada těchto produktů, pátrejte po názvech jako je:
- Sluníčko
- Pastelka
- Beruška
Opět jde spíše o produkt vhodný pro maximálně několikaletý horizont. Peníze jsou tu totiž prakticky uzavřené až do konce platné smlouvy, což bývá často až do dospělosti vašeho potomka (záleží na tom, v kolika letech tento produkt uzavíráte). Navíc díky svému nízkému úročení jen stěží překonají pokles hodnoty reálných peněz v oběhu způsobených inflací.
Další nevýhodou je také neprůhlednost tohoto produktu. Může být velmi obtížné zorientovat se v mnoha podmínkách a výjimkách. U tohoto produkt proto nikdy nepodléhejte nátlaku a smlouvu si vezměte domů, kde si ji můžete v klidu prostudovat. Pokud vám to prodejce neumožní, najděte si jiného poskytovatele.
Stavební spoření
Jde asi nejklasičtější produkt v této oblasti vůbec. První kousky se na našem trhu objevily už v roce 1993a dodnes patří mezi velmi oblíbené. Bohužel v posledních letech prošlo stavební spoření mnoha změnami. Mezi nejdůležitější patří prodloužení vázací lhůty a snížení státní podpory. Díky tomu se s poměrně univerzálního a výhodného produktu stal spíše šedivý průměr.¨
Obvyklá doba využití stavebního spoření je 6 let. Okolo 5 % vám zhodnotí 20 000 Kč ročně. Další peníze vložené navíc vám již nevydělají téměř nic. Vždy proto kombinujte stavební spoření s dalšími produkty.
Podílové fondy
V našich končinách nepanuje k tomuto bankovnímu produktu příliš velká důvěra. Vyšší výnosy jsou totiž spojené i s vyšší rizikem. Vždy si proto musíte vybrat spolehlivého poskytovatele s dlouhodobou historií. Tím může být jak vaše banka, tak i kvalitní investiční společnosti.
Díky podílovým fondům můžete do budoucnosti svých dětí investovat napřímo a bez prostředníka, což vám může ušetřit množství peněz na poplatcích. Záleží na vás, za vsadíte na konzervativní, dynamickou nebo vyváženou strategii.
Výhodou podílových fondů je také vynikající likvidita. Peníze jsou dostupné do 14 dní bez dalších podmínek.
Měli byste vědět: Výnosy z podílových fondů je třeba danit 15%. To však neplatí, pokud je u sebe držíte déle než tři roky.
Při výběru se vždy snažte vyhnout tzv. „balíčkových produktům.“ Jde o prakticky nejdražší řešení podílových fondů na trhu. Zajímejte se také o podmínky výběru peněz z podílového fondu. Těch je totiž poměrně hodně a mohou se u jednotlivých produktů lišit.
Nyní už víte, z jakých produktů si můžete na našem trhu vybírat. Vždy myslete na to, abyste za co nejlevnější poplatky získali co největší výnos. Kombinujte dlouhodobé a krátkodobé produkty a snažte se vyhnout produktům uzavíraným přímo na jméno dětí. Jen v takovém případě budete mít jistotu, že od dětského spoření dostanete přesně to, co očekáváte.