Havarijní pojištění patří k nejpopulárnějším pojistným produktům, přesto okolo něj panuje řada nejasností. Lidé si ho často pletou s povinným ručením, domnívají se, že je nutné ho sjednat nebo dokonce vůbec netuší, jaká rizika havarijní pojištění pokrývá. Pokud mezi ně také patříte, určitě věnujte pozornost následujícím řádkům. Poradíme vám, o co v případě havarijního pojištění jde a kde a jak ho nejvýhodněji sjednat.
Havarijní pojištění X povinné ručení
Zdaleka nejde o ten samý pojistný produkt, i když na první pohled se může zdát, že kryje stejná rizika.
Povinné ručení
Výraz povinné ručení označuje lidově produkt známý jako Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla. Jeho uzavření je povinné pro všechny majitelé motorových vozidel na základě zákona č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zkráceně zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Kryje především škody způsobené na cizím majetku, případně jiné újmy.
Co to znamená: Pokud způsobíte škodu na jiném vozidle, ochrání vás právě povinné ručení.
Havarijní pojištění
Je dobrovolné a lze ho uzavřít v jakékoli pojišťovně (tedy nejenom tam, kde máte sjednané povinné ručení). Kryje škody způsobené na vlastním vozidle v případě nehody i dalších pojistných situací podle zvoleného typu plnění (může jít např. o vandalismus, srážku se zvířetem apod.).
Co to znamená: Havarijní pojištění kryje škody na vašem majetku, nemusíte tedy sahat do vlastní kapsy.
Pojistník a pojištěnec nemusí být tentýž
Je určitě dobré vědět, že havarijní pojištění nemusí nutně uzavřít majitel vozidla. Naopak. Často je mnohem výhodnější uzavřít havarijní smlouvu na člena rodiny.
Mezi faktry významně ovlivňující výši měsíčního poplatku patří:
- věk nad 55 let
- bydlení mimo velké městské aglomerace
Takže pokud máte babičku bydlící na vesnici, máte napůl vyhráno. Bude váš pojistník (osoba, na kterou je uzavřena smlouva s bankou (pojistitelem) a pojištěným budete vy. Jednoduché, že? Pojišťovny jsou na tento postup vcelku zvyklé, takže při nahlašování škod nedělají problémy. Obvykle stačí předložit plnou moc ověřenou notářem (záležitost 100 Kč, pořídíte to i na poště opatřeně Czech pointem) a dále můžete s pojišťovnou bez obav jednat vy.
Mezi další faktory ovlivňující výši měsíčních výdajů za havarijní pojištění patří ještě výkon motoru a tzv. dodatečná rizika, která si rozhodnete připojistit (oblíbené je například pojištění čelního skla. Smlouvu prodraží o pár desetikorun, ale v případě odskočeného kamínku z protijedoucího náklaďáku máte po starostech).
Jak získat levnější havarijní pojištění
V současné době působí na trhu v České republice celkem 14 subjektů, které jsou oprávněny nabízet a poskytovat havarijní pojištění. Je tedy opravdu z čeho vybírat. Pomocí vám mohou zejména nejrůznější on-line aplikace, které při zadání parametrů (věk pojistníka, bydliště, druh auta apod.) porovnají jednotlivé nabídky pojišťoven mezi sebou.
Určitě se vyplatí udělat si základní přehled ve světě havarijního pojištění a nepřistupovat na první nabídku, kterou dostanete. Zkuste se poptat také na tzv. neveřejné nabídky u pojišťovny, u které máte sjednaný jiný pojistný produkt. Může jít klidně o pojištění domácnosti nebo penzijní připojištění. Tyto nabídky dosahují často mnoha desítek procent oproti těm veřejným.
TIP: Pokud kupujete auto v autobazaru, bude vám prodejce spolu s koupí vozit nabízet zároveň i výhodné povinné ručení a havarijní pojištění. Nenechte se zlákat hned na místě a doma si výhodnost nabídky pro jistotu ověřte i jinde. Jestliže se prodejce ohání frázemi typu „Tato nabídka platí jen dnes,“ případně „Podruhé už vám to nabídnout nemohu,“ zbystřete. Tady určitě nebude všechno v pořádku a takové nabídky s díky odmítněte.
Havarijní pojištění zlevníte také lepším zabezpečením svého vozu. V úvahu je brána celá řada bezpečnostních systémů.
O něco levněji vycházejí i smlouvy uzavřené přes internet.
Cenu za havarijní pojištění ovlivňuje také výše spoluúčasti; čím je vyšší, tím méně peněz zaplatíte.
Varování: Určitě se nesnažte snížit cenu havarijního pojištění tím, že zatajíte luxusní vybavení svého vozu (autorádio, kožené sedačky apod.). I když na pokladně zaplatíte méně, náhrady za odcizené věci se v případě pojistné události nedočkáte.
| Slevy na havarijní pojištění lze sčítat. Pokud si například přinesete bonus bez nehod ze své původní pojišťovny a přidáte k němu slevu za sjednání přes internet nebo za dodatečné zabezpečení vozidla, může celková cena na havarijním pojištění činit až 50%. A to se určitě vyplatí. |
Co všechno kryje havarijní pojištění
Havarijní pojištění sice není povinné, zato však velmi potřebné. Bohužel si to myslí jen 25% českých řidičů, ti ostatní se spokojí s povinným ručením nebo raději vůbec s ničím. Ukážeme vám, jaká rizika kryje havarijní pojištění. Určitě vás to překvapí.
Vandalismus
Objel někdo vaše aut klíčem, případně jste ráno našli na zadním sedadle dlažební kostku prohozenou oknem? Pak vám havarijní pojištění škodu uhradí.
Živelní událost
Průměrná škoda způsobená na vozidle následkem řádění přírodních živlů se pohybuje okolo 130 000 Kč. Patří sem například úder blesku, kroupy, sesuv zeminy nebo třeba povodeň.
TIP: Mezi povodní a záplavou je rozdíl, alespoň co do pojišťovnických termínů, i když v běžné mluvě tato slova často zaměňujeme. Povodeň je klasifikována jako voda, která se odněkud vylila (hrát rybníka, řeka apod.). Záplavy naopak vznikají jako následek hromadění vody z vydatných dešťových srážek.
Odcizení vozidla
Každý den se z příměstkých oblastí ztratí průměrně 65 vozidel, z nichž 1/3 není nikdy nalezena. Škoda se pohybuje okolo čtvrt milionu. Havarijní pojištění se proto určitě vyplatí.
Havárie
Myslí se škody zaviněné dopravní nehodou (nezáleží na tom, kdo byl jejím viníkem) a to jak majetkového, tak i fyzického a psychického rázu.
Pojištění stavu vozidla
Tento produkt vám umožňuje sjednat si nejrůznější doplňkové služby. Oblíbené je pojištění čelního skla (ale můžete pojistit klidně všechna okna), ochránit se proti střetu se zvěří nebo si zajistit asistenční službu.
Pojištění ALL RISK
Pokud si nechcete lámat hlavu s různými variantami pojištění, zvolte tu s názvem ALL RISK, která kryje veškeré rizika. Pro jistotu si ale pečlivě prostudujte pojistné podmínky a výluky.
Havarijní pojištění se umí přizpůsobit
Ještě před několika lety se havarijní pojištění vyplatilo jen majitelům nových a drahých vozů. Dnes je situace opačná. Existují dokonce speciální produkty pro starší vozy (zřetel je brán především na technický stav) nebo krátkodobé havarijní pojištění třeba pro cestu na dovolenou. Pamatujte také na to, že v případě krádeže vašeho vozidla je jeho cena téměř vždy vyšší, než pojistné odvedené příslušné pojišťovně.
Nezapomeňte na aktualizaci smlouvy
Málokdo ví, že v případě havarijního pojištění jsou veškeré opravy hrazeny formou nákupu nových náhradních dílů. I když hodnota vozidla s přibývajícími léty postupně klesá, výše pojistného za ní následuje mnohem pomaleji. Proto se vyplatí nechat pojistné přepočítat zhruba jednou za dva roky. Termín si musíte hlídat, protože pojišťovna vás sama informovat nebude.
Vozy starší deseti let jsou u mnoha pojišťoven nepojistitelné. Pokud přesto na pojištění trváte, spočítejte si dobře riziko možnosti odcizení, ročně ujeté kilometry nebo četnost jeho užívání. Pro auto stojící celoročně v garáži, kterým si váš děda jen dvakrát ročně zajede k lékaři, se pro havarijní pojištění příliš nehodí.
Jak na pojistné plnění z havarijního pojištění
Pojistné plnění z havarijního pojištění můžete uplatnit v situaci, kdy došlo ke škodě na pojištěném vozidle a zároveň byly splněny všechny podmínky. V případě, že bylo vaše auto poškozeno provozem jiného vozidla, můžete si vybrat, jestli bude škoda uhrazena z vašeho havarijního pojištění nebo z povinného ručení druhého vozu.
Věnujte pozornost výlukám, které výplatu pojistného plnění znemožňují. Patří sem například požívání omamných látek, nepřizpůsobení jízdy vozidla podmínkám panujícím na silnici nebo řízení vozidla osobou bez platného řidičského průkazu.