Před Vánoci se množí reklamy na rychlé půjčky „na dárky“ nebo „bez dokládání příjmů“. Půjčka může vypadat jako snadné řešení, ale špatně zvolený úvěr se dokáže prodražit na dvojnásobek. Poradíme, kdy má smysl si půjčit, jak porovnat nabídky a jak poznat nevýhodnou nebo podvodnou půjčku.
Opravdu potřebujete půjčku?
Nejlevnější půjčka je ta, kterou si nevezmete. Než si půjčíte na dárky, zkuste:
- snížit rozpočet a domluvit se v rodině na menších dárcích,
- část dárků koupit až v povánočních výprodejích,
- vyrobit dárky sami nebo darovat zážitek či čas.
Jak si sestavit vánoční rozpočet, popisujeme v článku Vánoční rozpočet.
Co sledovat při porovnání nabídek
- RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok i poplatky. Je to nejlepší ukazatel ceny úvěru a věřitel ji musí uvést. Úroková sazba sama o sobě nestačí.
- Celková částka, kterou zaplatíte. Sečtěte všechny splátky a porovnejte s tím, kolik si půjčujete.
- Poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo pojištění schopnosti splácet.
- Sankce za opožděnou splátku.
- Možnost předčasného splacení a jeho cena.
Více rad najdete v článku Na co si dát pozor při sjednávání úvěru.
Varovné signály
- Věřitel nemá licenci ČNB. Spotřebitelské úvěry smí poskytovat jen banky a nebankovní společnosti s licencí České národní banky. Ověřit si to můžete v seznamu regulovaných subjektů na webu cnb.cz.
- „Bez registru“ a „bez dokládání příjmů“. Každý poskytovatel musí ze zákona ověřit, zda půjčku zvládnete splácet. Kdo to slibuje obejít, porušuje zákon.
- Poplatek předem za vyřízení půjčky, než peníze dostanete. Typický znak podvodu.
- Zástava nemovitosti u malé půjčky.
- Tlak na rychlý podpis a nejasná smlouva.
Proč jsou rychlé půjčky často past, vysvětluje článek Rychlá půjčka před výplatou – pomoc, nebo past?
Odklad splátek a „kup teď, zaplať později“
Při nákupu dárků online často narazíte na možnost zaplatit později nebo rozložit platbu na splátky. Tyto služby mohou být bez úroku, pokud zaplatíte včas. Při opoždění ale naskakují poplatky. Hlídejte si termíny a nepoužívejte je u více obchodů současně, snadno ztratíte přehled.
Kreditní karta
Kreditní karta má obvykle bezúročné období, typicky kolem 45–55 dní. Pokud dluh v tomto období celý splatíte, nic nepřiplatíte. Pokud splatíte jen minimální splátku, úrok bývá vysoký. Nevybírejte z kreditní karty hotovost, výběr bývá zpoplatněný a úročí se hned.
Už jste podepsali? Máte 14 dní
Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete podle zákona o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu. Musíte vrátit vypůjčenou částku a úrok za dobu, kdy jste peníze měli. Žádné sankce vám věřitel účtovat nesmí.
Máte problém se splácením?
Nečekejte, až se dluhy nahromadí. Kontaktujte věřitele a domluvte se na odkladu nebo splátkovém kalendáři. Bezplatně pomáhají dluhové poradny. Více v článku Jak na neschopnost splácet půjčku.
Článek má informativní charakter a nejde o finanční poradenství.
Zdroje: ČNB – seznam regulovaných subjektů, Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
